Comment fonctionne le crédit immobilier ?
Si vous avez l’intention d’acquérir un logement, vous pouvez prendre un crédit. Mais avant, vous devez vous poser diverses questions. Interrogez-vous par exemple sur ce que ce crédit permettra de financer, sur votre capacité d’emprunt et sur le coût. Découvrez comment fonctionne le crédit immobilier.
Présentation du crédit immobilier
Selon le Code de la consommation, le crédit immobilier est un crédit permettant de financer l’acquisition d’un bien à usage d’habitation, voire à usage mixte, c’est-à-dire à la fois habitation et professionnel. Il peut aussi être utilisé pour financer des travaux de réparation, d’amélioration et d’entretien du bien acquis. En outre, un crédit immobilier est utilisable pour le financement de travaux de construction d’une habitation, comme c’est le cas notamment de l’achat d’un terrain.
Quand une structure bancaire accorde un crédit immobilier, elle peut exiger une garantie. Celle-ci prend parfois la forme d’une hypothèque qui porte sur le bien acquis par le biais du crédit ou d’un autre bien en possession du souscripteur. La banque pourra donc se saisir de l’élément d’hypothèque en cas de défaut de remboursement. Il est possible aussi d’exiger une caution souscrite auprès d’un organisme financier s’engageant à rembourser le crédit à la place du souscripteur en cas de défaillance de celui-ci.
Détermination de la capacité d’emprunt : une nécessité
Si vous sollicitez un crédit immobilier à une banque, celle-ci déterminera au préalable votre capacité d’emprunt avant de donner une suite à votre demande. À cet effet, l’établissement appliquera à vos ressources un taux d’effort qui est généralement compris entre 30 % et 35 %. Comprenez simplement que votre capacité d’endettement doit représenter 30 % à 35 % de vos ressources. Celle-ci inclut les charges d’emprunt et votre loyer au cas où vous demeureriez locataire une fois le bien acquis. En déterminant votre capacité d’emprunt, la banque parvient à distinguer le montant que vous pouvez allouer chaque mois au remboursement de votre crédit et votre reste à vivre.
Pour vous aider à avoir une bonne visibilité sur la faisabilité de votre projet immobilier, un simulateur de diagnostic de financement est mis au point par l’ANIL (Agence nationale pour l’information sur le logement). Aussi, pensez à vous renseigner sur les aides disponibles afin de renforcer votre plan de financement. Il existe par exemple le prêt d’accession sociale (PAS) et le prêt à taux zéro (PTZ).
Coût du crédit immobilier
Comme tout prêt, le crédit immobilier a un coût. Vous devez vous renseigner sur celui qui vous intéresse afin d’être sûr de pouvoir le supporter. Pour bénéficier d’une bonne offre, il est mieux de comparer plusieurs propositions. À cet effet, soyez attentif à divers éléments mis en avant dans les lignes suivantes :
- Le TAEG : il s’agit du taux effectif global qui représente le coût total du crédit, en tenant compte notamment de la somme empruntée, du coût de l’assurance, des intérêts du prêt et des frais de dossier. Le TAEG doit apparaitre sur l’offre préalable de crédit et sur le contrat que vous aurez à signer.
- Indemnités de remboursement anticipé : vérifiez s’il existe de telles indemnités. Si c’est le cas, vous bénéficierez d’un allègement au cas où vous rembourseriez votre prêt avant son terme.
- Caractère modulable du prêt : si l’offre est modulable, vous aurez certainement la possibilité d’augmenter ou de baisser vos mensualités ou de différer les remboursements. Renseignez-vous surtout pour savoir combien vous coûteront ces éventuelles modulations.
Notez qu’une fois que vous recevez une offre de prêt, vous avez un délai minimal de réflexion incompressible de 10 jours. Il est préférable d’attendre la fin de ce délai avant de renvoyer l’offre de prêt signée, et ainsi vous engager. Après la signature du contrat, vous ne pouvez plus vous rétracter.